Bạn đang có một núi nợ nhỏ chực vào mặt mỗi khi bạn kiểm tra tài khoản ngân hàng của mình, nhưng bạn cũng có một tài khoản tiết kiệm mà bạn có thể làm bất cứ điều gì để tích lũy. Khi tiền mặt đột ngột thặng dư, đó là ngã ba đường về tài chính: Bạn nên trả nợ hay tiết kiệm? Câu trả lời, theo Jennifer Barrett, giám đốc giáo dục tại Acorns , một trang web dành riêng để giúp bạn củng cố lợi nhuận của mình, ít phức tạp hơn bạn nghĩ.
Điều gì cần ưu tiên Tất cả đi kèm với lãi suất của bạn
Khi xác định xem nên trả hết nợ trước hay gửi tiết kiệm, bước đầu tiên là phải hiểu rõ ràng về số tiền bạn nợ, Barrett giải thích. Nhưng điều đó đòi hỏi nhiều hơn một chút về số dư của bạn. Bạn cần tính toán xem bạn đang trả lãi bao nhiêu cho khoản nợ đó, sau đó cố gắng giảm lãi suất đó xuống càng nhiều càng tốt.
Nợ thẻ tín dụng có thể có lãi suất hàng năm là 16 phần trăm - đây là mức trung bình hiện tại - hoặc hơn, Barrett nói. Lãi suất cao có thể làm tăng đáng kể số tiền bạn nợ và khiến bạn khó trả hết hơn, đặc biệt nếu bạn chỉ thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu.
Khi bạn có một mức lãi suất hợp lý (tức là bạn không phải tích lũy nhiều nợ hơn số tiền bạn đang trả hàng tháng), bạn sẽ ở vị trí tốt hơn để phân bổ tiền cho nợ và tiết kiệm cùng một lúc.
Điểm mấu chốt: Khi quyết định ưu tiên điều gì — nợ so với tiết kiệm — việc thanh toán các khoản nợ có lãi suất cao luôn phải ưu tiên hàng đầu.
Làm thế nào để trả nợ lãi suất cao nhanh hơn
Barrett khuyên bạn nên giảm đáng kể khoản nợ thẻ tín dụng lãi suất cao bằng cách chuyển số dư lãi suất cao sang thẻ lãi suất thấp (hoặc ngắn hạn, không lãi suất) thông qua đề nghị chuyển số dư.
Nhưng bạn cũng có thể gọi điện trực tiếp cho công ty phát hành thẻ tín dụng của mình và thương lượng mức giá thấp hơn để giữ số dư của bạn ở đó thay vì chuyển khoản. (Chỉ cần đảm bảo bạn làm bài tập về nhà và có đề nghị chuyển số dư mà bạn đã kiểm tra sẵn sàng — nghĩa là bạn đã thực hiện phép toán với bất kỳ khoản phí nào — vì vậy bạn có thể thúc đẩy họ làm cho phù hợp.)
Lưu ý: Điểm thẻ tín dụng của bạn cũng là một yếu tố chính nếu bạn muốn chốt lãi suất tốt hơn.
CÓ LIÊN QUAN: Tôi đã tăng điểm tín dụng của mình từ 590 xuống 815… Đây là cách
Khi bạn đã giảm lãi suất, trả hết nợ * và * tiết kiệm
Bây giờ là thời điểm để quyết định số phận của khoản thặng dư đột ngột đó. Per Barrett, một khi bạn đã thương lượng và giảm lãi suất xuống hết mức có thể, mục tiêu của bạn phải là thanh toán các khoản nợ chưa thanh toán càng nhanh càng tốt. Điều đó nói rằng, thật thông minh khi tiết kiệm và đầu tư một chút cùng một lúc. Bằng cách này, bạn sẽ không nỗ lực hết sức chỉ để đạt được con số không. Khi bạn trả hết nợ, bạn cũng có số tiền mà bạn đang bỏ ra đang ngày càng tăng lên. Nói cách khác, bạn có lãi suất làm việc cho bạn, không chỉ chống lại bạn với khoản nợ của bạn.
Nhưng tiết kiệm không cần phải phức tạp. Nó đơn giản như đóng góp vào bất kỳ kế hoạch nào do nhà tuyển dụng tài trợ như 401 (k) và tận dụng bất kỳ chương trình đối sánh nhà tuyển dụng nào. (Đó là tiền miễn phí, đặc biệt nếu họ có 100 phần trăm trùng khớp! Barrett nói.) Bạn không có quyền truy cập vào 401 (k) thông qua chủ nhân của mình? Tham khảo ý kiến ngân hàng của bạn về việc mở IRA. (Đối với năm 2020 và 2021, khoản đóng góp hàng năm tối đa hiện là 6.000 đô la hoặc 7.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên.)
Bạn cũng có thể ưu tiên xây dựng khoản tiết kiệm khẩn cấp và đầu tư một chút. Trả bớt khoản nợ đắt đỏ — nên được ưu tiên, nhưng bạn cũng có giá trị khi tập thói quen tiết kiệm thường xuyên và đầu tư một ít vào tiền lương của mình. Ngay cả khi bạn chỉ có thể dành 25 đô la một tháng để tiết kiệm, đó là một điều gì đó. Khi khoản nợ được trả hết, bạn có thể tăng số tiền tiết kiệm và đầu tư, điều này giúp bạn có một khởi đầu thực sự để xây dựng giá trị tài sản ròng của mình sau khi hết nợ.
Cách Ưu tiên Nợ so với Tiết kiệm trong Năm Đại dịch
Đại dịch đã nhắc nhở mọi người về tầm quan trọng của việc có một số khoản tiết kiệm, đặc biệt là khi tương lai hoàn toàn không thể đoán trước. Barrett nói, chúng tôi đã đi từ một nền kinh tế đang bùng nổ đến suy thoái đáng kể trong vòng chưa đầy một tháng. Trải nghiệm này cho chúng tôi thấy tất cả tầm quan trọng của việc có một tấm đệm giúp bạn vượt qua những khoảng thời gian khó khăn đó.
Tất nhiên, cách tiếp cận của bạn để trả nợ hay tiết kiệm trong COVID-19 phụ thuộc vào việc năm nay đã ảnh hưởng đến cá nhân bạn như thế nào. Nếu bạn bị mất việc làm hoặc bạn thấy thu nhập của mình giảm và bạn đang phải vật lộn để trang trải các hóa đơn của mình, thì vấn đề quan trọng hơn là đảm bảo rằng bạn không bị tụt hậu với các khoản thanh toán nợ khi bạn tìm cách thay thế khoản đã mất thu nhập, Barrett giải thích.
Nói cách khác, bạn muốn làm những gì có thể để tiếp tục thực hiện khoản thanh toán tối thiểu đó cho khoản nợ lãi suất cao hàng tháng. Nếu không thể, cách tốt nhất là bạn nên liên hệ trực tiếp với công ty phát hành nợ và giải thích tình hình cũng như ý định của bạn để trả khoản nợ đó. Barrett nói, bạn có thể thương lượng một mức lãi suất thấp hơn, với các tình tiết cực kỳ giảm nhẹ trong năm nay, và một phương thức thanh toán để đi đúng hướng và tránh bất kỳ thiệt hại lâu dài nào đối với tín dụng của bạn.
